退休养老规划

* 重点和要点
  * 确定退休养老规划的目标
  * 计算退休养老规划的费用
  * 退休养老规划的流程

* 大纲
  * 为什么要做退休养老规划
  * 退休养老需要多少钱
  * 退休养老规划的步骤
  * 退休养老规划的工具
  * 退休养老规划的一般原则

* 为什么要做退休养老规划
  * 退休后收入减少，无法保证支出
  * 子女靠不住，社保基金又不远远不够
  * 老有所养，老有所终
  * 享受闲暇的生活

* 退休养老规划的步骤
  * 设定退休生活目标
  * 估算退休后的收入
  * 估算退休后的支出
  * 考虑通货膨胀
  * 确定退休的储蓄要求
  * 制定养老规划
  * 选择产品工具
  * 执行计划
  * 规划回顾和调整

* 退休养老要花多少钱
  * 首先要确定退休生活目标
    * 可以按目前的生活水平来估算，以不降低目前水平为宜
    * 增加老年人的花费，减少青壮年的花费

  * 估算退休后的收入
    * 收入表（分科目）: 日后逐渐积累完善
      * 劳务收入：反娉；自营等
      * 投资收入：储蓄，债券，基金，股票，房租，社保，商业保险，。。。
      * 其他收入：子女赡养费
  
  * 估算退休后的支出
    * 支出费用表（分科目）: 日后逐渐积累完善
      生活费，房屋维护费，医疗保健费，休闲娱乐费，个人爱好，赠与

  * 确定退休的储蓄要求
    * 现时年费用 = 退休年支出 - 退休年收入(当前值)
    * 退休当年的费用 = 现时年费用 x (1+通胀率+生活费增长率) 的 n 次方 (n为离退休年数)
    * 生存期的费用现值: 生存期费用逐年折算到退休年的现值
 
    * 注：若生存期内，通胀率+生活费增长率=投资回报率，则每年的费用一致，都等于第一年费用
      总费用 = 现时年费用 x (1+通胀率) 的 n 次方 x t (t为生存年数)

    * 退休总费用贴现到当前现值 - 储蓄要求

    * 进一步求出按给定收益率，每年应储蓄额
      * 可选单一工具
      * 也可选多种工具组合

* 制定养老规划
  * 养老规划表：几时退休，生存年限等

* 选择产品工具
  *社保 *商业保险 *储蓄 *债券 *基金 *股票 *房租 *子女赡养费

* 退休养老规划的一般原则
  * 及早规划
  * 时间长可选收益和风险相对较高的产品，时间会摊平风险；时间短，则可选储蓄和短期债券，确保本

金安全。
  * 满足不同的养老需求，有一定弹性
  * 总原则: 本金安全，适度收益，抵御生活费增长和通货膨胀

* 相关的计算
  * 参看讲义