家庭理财系列 之 子女教育计划

 

* 重点和要点
  * 确定子女教育规划的目标
  * 计算子女教育规划的费用
  * 子女教育规划的流程

* 大纲
  * 为什么要做子女教育规划
  * 子女教育要花多少钱
  * 子女教育规划的步骤
  * 子女教育规划的一般原则

* 为什么要做子女教育规划
  * 劳动市场传递信息，受教育水平高者，获得薪酬较高
  * 高等教育是阶段性高支出，到时再准备来不及，要提前做好准备
  * 学费的持续快速增长，要及早规划，使得资金的报酬率高于学费和通胀的增长
  * 教育支出缺乏时间弹性和费用弹性

* 子女教育要花多少钱
  * 首先要确定准备把子女培养成怎样的人，给予子女什么样的教育水平
  * 以现在的费用为基准，大致估计整个教育过程需要花多少钱
  * 假定学费的增长率和通胀率，算出将来时刻实际支付的费用
  * 假定投资报酬率，把将来的费用折算成规划开始时刻的净现值
  * 该净现值大致可以理解为：要完成将来整个教育过程，现时需要准备好多少钱

* 子女教育规划的步骤
  * 确定教育目标，准备把子女培养成怎样的人，给予子女什么样的教育水平
    * 分阶段：学前(0-5)，小学(6-11),中学(12-17),大学(18-21),研究生(22-24),博士(25-27)
    * 分科目: 生活费(衣，食，住，行,...)，教育费(学费，杂费，兴趣班，补习班，图书...)
    * 汇总: 年均费用，总费用
  * 制定子女教育规划方案
  * 选择产品工具
    * 定期定额存款
    * 中长期债券投资
    * 定期定额基金投资
    * 自己投资股票
    * 子女教育年金（保险）
    * 增加子女自我生存能力
    * [ 教育金贷款 ]
    * [ 子女教育金信托 ]
  * 规划回顾和调整
    * 评估将来的收入是否能够满足规划的需求
    * 参考规划的一般原则来校验和审核该规划
    * 大道类比校验

* 子女教育规划的一般原则
  * 及早规划
  * 时间长可选收益和风险相对较高的产品，时间会摊平风险；时间短，则可选储蓄和短期债券，确保本金安全。
  * 幼时简，青少年奢
  * 应配合保险规划，子女教育金额为应保额

  * 总原则: 本金安全，适度收益，抵御学费增长和通货膨胀